Assicurazione vita per il mutuo: non sei obbligato a scegliere quella della banca.Confronta e decidi liberamente, in 5 minuti.

No. Nessuna legge italiana impone di avere un'assicurazione sulla vita per ottenere un mutuo (a differenza della polizza incendio e scoppio). Le banche possono offrire condizioni migliori sul tasso se sottoscrivi la loro polizza, ma non possono obbligarti. Hai il pieno diritto di scegliere un assicuratore esterno come Life5, e la banca è tenuta ad accettare polizze equivalenti (Art. 28 DL 1/2012).

Dipende soprattutto dall'età e dal capitale, non dall'importo del mutuo. Per 150.000 € di capitale il preventivo mediano chiesto a Life5 va da 6,37 €/mese a 18-29 anni a 14,02 €/mese a 40-44 e 34,68 €/mese a 50-54 (copertura solo decesso, pagamento mensile; serie completa nell'Osservatorio prezzi). La polizza Life5 è annuale rinnovabile: il premio viene ricalcolato ogni anno in base all'età e paghi solo la copertura che ti serve, anno per anno. La polizza della banca, invece, di solito fissa il costo per tutta la durata del mutuo: confronta sempre il costo complessivo prima di firmare.

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La carenza è un periodo di 6 mesi dalla conclusione del contratto durante il quale la copertura per decesso da cause naturali non è ancora attiva. Fin dal primo giorno, però, sei già coperto per:

• il decesso da infortunio;
• lo shock anafilattico;
• un elenco chiuso di malattie infettive acute indicato all'art. 3.3 delle Condizioni di assicurazione (il Covid-19 non rientra in tale elenco).

Trascorsi i 6 mesi, il decesso per qualunque causa naturale — Covid-19 compreso — è coperto come ogni altra causa, ferme restando le esclusioni dell'art. 3 (tra cui il suicidio, sempre escluso). La carenza non si applica ai rinnovi: una volta superata, resta superata.

Sì, è uno dei principali vantaggi di Life5. Ogni anno, al rinnovo della polizza, puoi ridurre il capitale assicurato in base al mutuo residuo. Questo significa che paghi sempre e solo per la copertura effettivamente necessaria — a differenza delle polizze bancarie a capitale fisso.

Con Life5 la soluzione è semplicissima: non rinnovi la polizza alla prossima scadenza annuale. Non ci sono penali, né vincoli a lungo termine.

Con la polizza bancaria a premio unico, invece, disdire e recuperare il premio non goduto è spesso un processo lungo e complesso.

No, se la polizza soddisfa i requisiti di copertura equivalente. Life5, sottoscritta da Allianz Global Life, fornisce tutte le garanzie richieste.

Se la banca rifiuta ingiustificatamente, puoi segnalare la violazione all'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni).

TCM significa Temporanea Caso Morte. È la tipologia di polizza vita più diffusa per la protezione del mutuo: copre il rischio di decesso per un periodo determinato.

Con Life5, la durata è di 1 anno rinnovabile fino a 20 volte, il che ti dà massima flessibilità rispetto alle polizze bancarie vincolanti per 20-30 anni.

Entrambe proteggono la tua famiglia dal debito del mutuo in caso di decesso, ma con strutture diverse. La polizza della banca dura quanto il mutuo, ha un costo fissato alla firma (spesso premio unico) e un capitale che decresce con il debito; il beneficiario è in genere la banca. La TCM di Life5 è annuale rinnovabile: il premio si ricalcola ogni anno in base all'età, il capitale e il beneficiario li scegli tu e puoi disdire a ogni scadenza. Nessuna delle due è "sempre migliore": confronta il costo complessivo sulla durata del mutuo e le coperture incluse.

Non esiste una durata obbligatoria, perché la polizza vita per il mutuo non è imposta da nessuna legge. Ha senso che copra gli anni in cui il debito residuo peserebbe sulla famiglia, quindi in genere la durata del mutuo. Con Life5 la polizza dura un anno e si rinnova fino a 20 volte senza nuova visita medica: a ogni rinnovo puoi ridurre il capitale seguendo il debito residuo e, quando il mutuo è estinto, semplicemente non rinnovi. Nessun vincolo pluriennale e nessuna penale.

Perché il mutuo non si estingue con chi lo paga: se venissi a mancare, le rate resterebbero a carico della famiglia o graverebbero sull'immobile. Una polizza vita versa un capitale ai beneficiari che scegli tu — di solito la famiglia, non la banca — con cui saldare il debito residuo o continuare a pagare le rate. È particolarmente utile per chi porta il reddito principale in casa e per chi ha persone a carico.

Sì. I premi delle polizze che coprono il rischio di morte, come la TCM di Life5, sono detraibili dall'IRPEF al 19 % fino a un massimo di 530 € l'anno di premio (750 € se il beneficiario ha una disabilità grave), a condizione che il pagamento sia tracciabile. Life5 accetta solo pagamenti digitali e invia ogni anno la certificazione fiscale. Dettagli, rigo e codice del 730 nella guida alla detrazione.